为什么商用车索赔激增?如何降低索赔成本
作为一个企业主，你可能已经注意到商业汽车索赔激增。如果是这样，你并不孤单。这是一种全国性的流行病这导致商业汽车保险费率的上升速度超过了十多年来的水平。即便如此，对一些保险公司来说，事故相关成本的增长速度超过了保费的增长速度。
是的，这是真的:虽然保险公司对汽车责任收取了更多的费用，但他们赚的钱却少了。是什么导致了事故的增加和商业汽车索赔的激增?保险公司报告称，使用智能手机导致的分心驾驶、医疗保健和汽车维修成本的增长以及汽车零部件价格的上涨，都是索赔日益严重的重要原因。
是什么导致了商用车申请人数的激增?
美国国家安全委员会估计，2017年汽车事故造成的损失约为4138亿美元，其中包括机动车辆造成的死亡、受伤和财产损失。这一数字比2015年上升了6%。
当然，最新款的汽车比老款更安全。它们包括后视镜摄像头、防撞系统、安全气囊和防抱死刹车。这意味着他们应该让我们更安全——在某种程度上，他们确实做到了。虽然有更多事故伤者在重大事故中幸存，但他们的伤害可能是灾难性的。这就导致了更大的医疗费用。
此外，由于健康的经济和较低的油价，现在有更多的司机上路了。尽管我们的车辆增加了安全功能，新的手机法律也出台了，但更多的司机意味着更多的事故机会。再加上一个因素，尤其是今年和去年:我们看到越来越多的不利天气条件(洪水、火灾、风暴)不仅对建筑物造成破坏，而且对车辆也造成破坏。
根据汽车管理平台Motus的一份报告，去年，与工作有关的机动车事故给雇主造成了567亿美元的损失。Motus为雇主提供了限制事故成本的方法。他们估计，大约40%的交通事故与工作有关，而53%的交通事故伤害导致员工旷工。Motus市场研究分析师肯•罗宾逊表示:“从员工和事故涉及人员的医疗费用、保险增加、休假工资替代和财产损失成本来看，我们现在能够看到事故对企业的真实财务影响。保险杂志．
根据非营利安全倡导组织美国国家安全委员会(National Safety Council)发布的估计，2017年路边死亡人数达到4.01万人，影响了商业汽车责任保险费率。他们将分心驾驶列为事故的主要原因，并将分心驾驶定义为任何使司机的眼睛或注意力离开道路的行为，当然包括发短信或打电话，但也包括使用导航系统、听音乐、喝咖啡甚至做白日梦。
美国疾病控制与预防中心报告称，在美国，每天有超过1000人在与分心驾驶有关的车祸中受伤——这还只是那些承认这一点的人。
美国国家公路交通安全管理局(NHTSA)报告说，除了导致更多车祸的因素，如更多的人驾驶更多的英里，花更多的时间在路上，车辆死亡人数的增加可以部分归因于三个主要原因，导致交通死亡人数高:
- 在大约10%的汽车死亡事件中，分心驾驶是一个因素。
- 近50%的死亡发生在乘客没有系安全带的情况下。
- 大约30%涉及酒后驾车和/或超速。
如何应对商业汽车索赔的激增
让我们面对现实吧:在大多数司机的生活中，车祸可能是不可避免的。保险公司和交通专家早就知道，几乎所有的事故都是可以预防的——即使是那些你或司机没有过错的事故。由于大多数汽车碰撞都可以归咎于驾驶员的失误(NHTSA称94%)，所以要确定事故发生的原因以及未来如何避免事故，就需要研究潜在的原因。您的保险理赔数据只提供了拼图的一块。
使用理赔数据来指导您的预防工作，首先要调查和收集信息，其次是损失分析，然后创建一个计划以减少未来事故的可能性。遵循这个过程会让你在减少汽车责任损失方面比你预期的更有控制力。
苏黎世在他们的防损指南中说，预防汽车事故的关键是理解事故背后的“原因”。重要的是，你要在事故发生后尽快调查导致事故的原因。事故调查是保护员工和资产的关键步骤，它还有助于确定事故的成本，实现合规和其他法律要求。
苏黎世提供了一些在调查车祸时需要考虑的问题:
- 你的员工对事故的描述是否表明他/她是一个体贴的司机，还是有证据表明他/她有不良的驾驶习惯?
- 事故描述是否表明司机有良好的判断力?
- 司机是否有任何身体障碍可能导致事故发生?
- 这辆车在司机不知情的情况下有缺陷吗?
- 走不那么拥挤的路线会减少遇到的危险情况吗?
根据事故类型添加更具体的问题(例如，追尾碰撞、侧擦、行人碰撞等)。在收集事故数据的过程中，您将能够识别事故发生的频率和严重程度的趋势，并跟踪您的安全表现，以了解需要制定哪些预防措施，以及这些措施是如何发挥作用的，以帮助您对抗激增的商业汽车索赔。
他们还建议你的安全驾驶计划包括以下部分:
- 管理承诺/责任分配
- 车辆使用政策
- 司机选择
- 事件记录、报告和分析
- 员工事故报告程序
- 事件审查委员会
- 车辆选择及保养
- 司机培训
- 安全驾驶规则
更快地报告车祸会带来更好的结果，还可能为你省钱。正如我们在早些时候的一篇博文中所报道的那样部落的业务要求，由于暴露在恶劣环境和较长的停机时间，您可能会增加财产损失成本;记忆逐渐消失，你阻碍了理赔员更准确地评估你的责任;而且你也冒着更大的风险，对方可能会聘请律师并提起诉讼。
更多的方法来对抗激增的商用汽车索赔
技术。由于大多数员工和雇主都是为了报销而记录里程数，理赔专家建议，减少事故成本的一个方法是将里程数限制在与工作有关的旅行中。公司的车辆可以通过GPS跟踪行驶里程，当车辆全天停站时，GPS会发出ping信号;通过插电式远程信息处理技术，或通过移动应用程序，按路线监测行驶里程，这样你就能知道何时有计划外的或个人停车。
FAVR程序。对于使用自己车辆的员工来说，一个类似的选择是实施固定和可变费率(FAVR)的报销计划。所有司机必须提交他们的保险单和车辆信息，以满足您的覆盖要求，否则将面临失去补偿的风险。该计划只考虑员工在与工作有关的旅行中开车的次数和地点，减少了公司因非工作时间事故而产生的成本。
检查MVR之外的内容。当你超越基本的机动车记录(MVR)检查时，你可能会大幅减少事故的数量。正如前面提到的《保险杂志》的一篇文章所引用的，Motus的Dave Lewis认为mvr并不总是能说明一个人是否是一个好司机。他举了一个住在纽约的女司机的例子，她有一辆一尘不染的MVR，但很少有道路经验，因为她很少开车。当她在公司找到一份工作时，不久之后她的车就撞坏了，她的雇主惊呆了——并承担了损失和责任。
保险验证和培训。经常检查保险验证和提供个性化培训，可以减少高达35%的碰撞率。刘易斯建议，在你的公司政策中包括一份表格，强调每位员工在受雇时签署的最低保险要求。这不仅可以发现潜在的驾驶安全问题，还可以发现未来你可能与员工在遵守政策和妥善照顾自己的个人业务方面遇到的其他问题。
开车时禁止携带个人设备。其他雇主则完全禁止员工在公司公务时使用个人设备——无论是手持设备还是免提设备。如果你看到由分心驾驶引起的事故越来越多，这是一个值得强烈考虑的选择。
你在减少不断上升的商业汽车索赔中所起的作用
无论你的部落实体是否有自己的商业货车、卡车或汽车——或者你的员工在处理公司业务时使用自己的车辆，你都可以通过注意本文中的建议来保护你的底线。检查从你过去的汽车责任索赔的损失类型可以作为一个有用的指南，以减少未来的损失。您的索赔信息可从箭头或我们的索赔经理，美国索赔管理;Clear risk也提供了风险管理工具。你的承诺对于保证你的员工——以及他们遇到的每一个人——在路上的安全至关重要。
资源:
商用车索赔激增:归咎于更安全的车辆和分心的司机
企业如何限制工伤事故的成本
被数字分心驾驶
利用汽车事故信息帮助防止损失
2017年的估计显示，交通事故死亡人数连续第二年超过4万人r